Opciones de préstamos con garantía para personas con problemas de crédito en España
La financiación con garantía puede plantearse cuando resulta difícil obtener una financiación estándar. Descubre las garantías, los avalistas, los costes y los principales riesgos asociados a este tipo de préstamos.
Cómo funciona la financiación con garantía
La terminología utilizada en España difiere en cierta medida de la que se emplea habitualmente en Estados Unidos.
Los préstamos personales al consumo generalmente se basan en la responsabilidad financiera personal y la solvencia del prestatario. Para determinadas financiaciones, las entidades también pueden solicitar una protección adicional en forma de garantía real, como un inmueble u otro activo, o de un aval prestado por otra persona.
El Banco de España señala que las entidades deben evaluar la capacidad de reembolso y no basar la decisión de conceder el préstamo únicamente en el valor previsto de la garantía.
Inmuebles y otros activos como garantía
Las garantías reales pueden recaer sobre un activo concreto que, en última instancia, podría utilizarse para satisfacer la deuda si no se mantienen los pagos.
La hipoteca es el ejemplo más habitual cuando se trata de un inmueble. Otras fórmulas pueden implicar la pignoración de activos financieros u otras formas de garantía.
Esto difiere del enfoque estadounidense, centrado en productos como los auto-title loans o las HELOC, que no deberían ser el eje central de un artículo dirigido a lectores en España.
El papel del avalista
Un avalista también puede respaldar un contrato de financiación. El avalista asume una obligación importante, ya que la entidad puede reclamarle el pago si el prestatario principal no cumple con el contrato.
Las responsabilidades concretas dependen del contrato, por lo que ambas partes deben revisar sus condiciones antes de firmarlo.
El historial crediticio sigue siendo importante
Aportar una garantía no implica automáticamente que se vaya a conceder la financiación.
La entidad puede seguir revisando los ingresos, los gastos, las deudas existentes y los datos disponibles a través de la CIRBE. Las entidades financieras también pueden consultar registros habituales de morosidad, como ASNEF, al evaluar el riesgo.
Costes y riesgos que conviene revisar
El interés es solo una parte del coste. Los solicitantes también pueden encontrarse con comisiones de apertura, gastos de tasación o costes asociados a la constitución de la garantía.
La principal consideración es el riesgo adicional que conlleva este tipo de financiación. Si no se mantienen los pagos, podría verse afectado el activo aportado como garantía, y el avalista podría llegar a ser responsable de las cantidades adeudadas.
Consideraciones finales
La financiación con garantía puede ofrecer otra vía para algunos solicitantes, pero aportar una garantía adicional no elimina la necesidad de una evaluación cuidadosa de la solvencia.
Antes de asumir la obligación, los solicitantes deben tener en cuenta la TAE, el plazo de reembolso, las comisiones, la garantía ofrecida y las consecuencias de un impago.
Fuentes sugeridas
· Banco de España — Loan Guarantees
· Banco de España — Guarantors / Avales
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