Por qué puede denegarse un préstamo

Se espera que los bancos y otras entidades financieras en España evalúen la capacidad de reembolso del solicitante antes de conceder un crédito. Esta evaluación puede tener en cuenta los ingresos, los gastos habituales, los compromisos financieros existentes y otra información relevante sobre la situación financiera del solicitante.
Las entidades financieras también pueden consultar la CIRBE, la Central de Información de Riesgos del Banco de España, para revisar los préstamos, créditos y avales existentes. La CIRBE no es un registro de personas que hayan dejado de pagar sus deudas; recoge la exposición crediticia comunicada por las entidades participantes.
Los prestamistas también pueden consultar sistemas de información crediticia que registran obligaciones impagadas. ASNEF es uno de los ejemplos más conocidos en España. Una inscripción en ASNEF se refiere a una deuda impagada comunicada, y no a una puntuación crediticia al estilo estadounidense.

Revisión del motivo de la decisión

Un solicitante al que se le haya denegado el crédito puede querer revisar sus compromisos financieros existentes antes de buscar otra forma de financiación. Obtener un informe de la CIRBE puede ayudar a identificar los préstamos, líneas de crédito y avales registrados a su nombre.

Si un registro de morosidad contiene información incorrecta o desactualizada, los consumidores tienen derecho a solicitar el acceso y, cuando corresponda, la rectificación o supresión de esa información. La normativa española de protección de datos establece las condiciones para la inclusión de personas en los sistemas de información crediticia.

Préstamos personales y crédito al consumo

Los préstamos personales siguen siendo una posible vía de financiación, aunque su aprobación depende de la evaluación de solvencia que realice la entidad. En España, muchos contratos de crédito al consumo están sujetos a normas que exigen facilitar información precontractual sobre los costes y las condiciones.
Los solicitantes deben revisar la TAE —Tasa Anual Equivalente—, el tipo de interés, las comisiones, el plazo de reembolso y el importe total a devolver antes de firmar el contrato. Las protecciones del crédito al consumo también pueden reconocer un derecho de desistimiento para los contratos que cumplan los requisitos.

Préstamos con garantía adicional

Cuando resulta difícil obtener un préstamo sin garantía, algunos solicitantes pueden plantearse una financiación respaldada por una garantía adicional.
Esto puede implicar ofrecer un activo como garantía o contar con un avalista, una persona que se compromete a asumir la deuda si el prestatario no la paga. Este tipo de acuerdos puede tener consecuencias financieras importantes tanto para el prestatario como para el avalista, por lo que conviene revisarlos con detenimiento.

Otras opciones a considerar

Según el motivo por el que se necesite la financiación, las alternativas pueden incluir ajustar el importe solicitado, aplazar una compra, reestructurar las obligaciones existentes o valorar otros tipos de crédito.
Presentar solicitudes de crédito repetidas sin abordar primero el motivo de una denegación anterior puede no mejorar el resultado.

Consideraciones finales

La denegación de un préstamo puede ser una oportunidad para revisar las deudas actuales, los ingresos y la capacidad de reembolso antes de asumir una nueva obligación. Consultar la información de la CIRBE, revisar cualquier registro en ASNEF y examinar el coste total de la financiación puede ayudar a los solicitantes a tomar una decisión más informada.

Fuentes sugeridas

·        Banco de España — CIRBE

·        Banco de España — Consumer Credit

·        Agencia Española de Protección de Datos — Credit Information Systems

Este contenido fue redactado por IA y revisado por una persona para garantizar su calidad y cumplimiento normativo.